어제, 오늘 그리고 내일

이번 포스팅에서는 ISA(개인종합 자산관리계좌)에 대하여 알아보도록 하겠습니다. ISA는 언론에서 이른 바 '만능통장'이라는 별칭 아래 조금 과장되어 보도 되고 있는 점이 있어 조금이라도 허와 실에 대해 알아볼 것 입니다.

- 우선 ISA에 정의에 대해 알아보도록 하겠습니다. ISA 은행뿐만 아니라 증권사를 통해서도 계설 가능하며 Individual Savings Account의 약자로 하나의 계좌에 예금, 적금, 펀드, 증권, 리츠 등 다양한 상품을 운용할 수 있으며 세제혜택이 있는 금융상품입니다. 

- 한 개의 ISA 계좌에 예금이든 펀드든 여러가지 상품을 담아서 운용하고, 5년 후 계좌 수익을 계산해서 ISA 계좌의 수익이 200만원까지는 비과세로 납세 부분이 발생하지 않고 200만원을 초과하는 수익에 대해서 9.9% 납부하게 되는 분리과세(다른 사업 소득이나 근로소득 등과 합산해서 본인의 소득을 계산하지 않겠다고 이해) 상품입니다. 기존 계좌는 수익을 보면 일반과세 15.4%의 세금을 내야 하지만 ISA 계좌는 이에 비해 수익 200만원까지는 비과세에 그 초과분에 9.9% 분리 과세 되는 부분이 있어 확실히 세제 혜택 부분에서는 큰 강점을 가지고 있습니다.

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- 예를 들어 ISA 계좌의 세금 부분을 알아보도록 하겠습니다. 

  직장인 A와 B가 각각 ISA 계좌에 10,000만원을 예치(예금, 적금, 펀드, 증권 포함)

  5년후 직장인 A의 ISA 계좌 수익 180만원 발생  

  => 수익 200만원까지는 비과세 이므로 5년 후 수익 180만원 비과세

  5년후 직장인 B의 ISA 계좌 수익 450만원 발생  

  => 수익 200만원까지는 비과세 200만원 초과 금액은 9.9%과세이므로 수익 200만원 초과 금액인 250만원에 대해 9.9% 세금을 제외한 2,252,500원을 받을 수 있습니다.       

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- ISA의 개설조건은 15세 이상 소득이 있는 사람이라면 1인 1계좌 개설이 가능합니다. 다만 직전년도(현재를 기준으로 2015년) 금융소득 2,000만원 이상인 금융소득 종합 과세 대상자는 개설이 불가능합니다.

- ISA 계좌는 연간 2,000만원이하까지 납입을 할 수 있으며, 5년이라는 의무 가입기간을 가지고 있기 때문에 최고 1억까지 납입할 수 있습니다. 그리고 15~29세 청년층에게는 연봉 2,500만원 이하인 사람, 종합소득이 연 1,600만원 이하인 사업자의 경우 3년이라는 의무 가입기간으로 가입 부담이 줄어들게 됩니다.

- 앞서 말씀드렸듯이 ISA의 연간 저축 한도는 연 2,000만원이지만 이미 재형저축이나 소득공제장기펀드에 가입한 사람은 가입한도가 현제 가입액 한도에서 제외되는 점도 유심히 살펴보아야 할 점입니다.

- 이렇게 세제혜택이 있어 금융회사들이 대대적으로 홍보하고 있지만 잘 알려지지 않은 부분이 있습니다. 바로 기존 계좌에는 없는 반면에 ISA 계좌에 있는 ISA 잔액 수수료입니다. ISA계좌를 가지고 있는 사용자라면 ISA 계좌의 금융회사에 계좌잔액의 매년 0.5%의 계좌수수료를 내야 합니다. 오히려 세제 혜택을 보려 하다가 수수료가 더 커서 손해를 볼 수 있기 때문에 꼼꼼이 살펴보고 가입해야 합니다.

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- 예를 들어 수익과 잔액 수수료에 대해 자세히 알아보겠습니다.

  기존 통장에 1,000만원을 투자해서 연 3%인 30만원의 수익을 보았다고 가정하면

  => 가입자는 일반과세로 수익 30만원의 15.4%인 46,200원을 제한 253,800원을 돌려 받게 됩니다.

  => 연 수입 253,800원

  ISA 계좌에 1,000만원을 투자해서 연 3%인 30만원의 수익을 보았다고 가정하면

 => 가입자는 수익이 200만원 이하기이기 때문에 수익 30만원 세금은 비과세로 면제 되지만 ISA 잔액 수수료 0.05%인 50,000원을 내야 합니다.

 => 연 수입 250,000원 (기존 계좌보다 불리)

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- ISA 계좌는 연 1,000만원을 투자해서 연4% 수익이 나더라도 요즘 같은 저금리 시대에 연 4% 정도면 수익률이 좋은 편에 속합니다. 우리나라 최고 전문가들이 모인 국민연금도 작년 수익율이 4.5%였으니 그렇게 수익을 내더라도 연4%면 수익이 40만원이고 세제절감분이 최대 6만원 정도에 수수료로 최소 5만원을 내야 한다고 하니 배보다 배꼽이 더 큰 꼴이 될 수 있습니다. 그래서 오히려 일반 가입자는 부디 가입을 하지 않는 것이 좋습니다. 

- ISA는 그럼 어떤 사람들이 가입을 해야 하냐고 궁금한신 분들이 계실텐데요. 이 상품에 꼭 가입해야 하는 사람들은 혼자 힘으로 연 10% 정도의 수익을 낼 수 있는 분들이 가입을 해야 합니다. 이 정도의 수익을 내면 수익에 따른 세제혜택도 많기 때문에 0.05%의 ISA 잔액 수수료로 내더라도 가입자에게 유리합니다.

- 복잡한 ISA의 간단한 특징을 요약해 보겠습니다.

◆ 15세 이상 소득이 있는 사람이라면 1인 1계좌 개설이 가능

◆ 연간 2,000만원이하까지 납입, 5년이라는 의무 가입기간(청년층이나 저소득자는 3년 의무 가입기간)

◆ 연간 저축한도에 기존 재형저축이나 소득공제 장기펀드 가입액 제외

◆ 수익 200만원까지 비과세 그 초과분에 대해 9.9% 분리 과세

◆ 금융회사에 연간 잔액의 0.5% 잔액 수수료

◆ 연 10% 정도의 수익을 낼 수 있는 사람이라면 세제 혜택 때문에 유리

◆ 위의 사항이 적용되지 않는 일반인이라면 부디 가입을 하지 않는 것이 유리

- 요즘 이슈가 되고 있는 ISA에 대해 알아 보았습니다. 

  다음 포스팅에는 좀 더 유익한 정보로 포스팅 하도록 하겠습니다.

이번 포스팅은 SC은행에서 야심차게 내놓은 알만한 사람들은 다 아는 SC 360 리워드 체크카드에 대해 알아보겠습니다.

현재 제가 주로 사용하는 카드이며 가장 아끼는 카드 입니다.^^

- 첫번째 장점으로 SC은행에서는 고객을 유치하기 위해 내 지갑 통장이나 두드림 통장을 결제 계좌로 사용하면 수수료 면제 혜택을 주고 있기 때문에 이 카드를 사용하시는 분들은 결제 계좌를 내 지갑 통장이나 두드림 통장을 사용하면 수수료 면제 혜택을 받을 수 있을 수 있습니다. 저는 두드림 통장를 결제 계좌로 사용하고 있습니다.

- 두번째 장점으로는 현대인에게 맞춘 혜택 입니다. 아래를 보시면 알겠지만 식당(업종: 일반 음식점), 온라인(11번가, 옥션, G마켓 등등), 병원과 학원에서 전월 실적 30만원만 사용하면 리워드 포인트를 5%를 적립해 줍니다.

- 그리고 일반 가맹점에서는 포인트를 0.2% 적립해 줍니다.

실제 사용한 예를 통해 자세히 알아 보겠습니다.

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A 라는 사람이 이 카드로 전월 300,000원을 사용하였다고 가정하면... 

- 이전 월에300,000원을 사용하였기에 전월 실적을 충족했습니다. 

- 사용한 300,000원 중 식당에서 150,000원, 온라인에서 50,000원을 사용하였다고 가정하면

식당 :  150,000 * 0.05 = 7500 포인트 적립

온라인 : 50,000 * 0.05 = 2500 포인트 적립

                          +_________________

  10,000 포인트 적립

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- 전월 실적 300,000원을 사용하였기 때문에 최대 포인트 적립 한도는 10,000를 충족했기 때문에 이번 달에는 더이상 포인트가 적립되지 않습니다.

- 포인트 적립 받는 것도 중요하지만 적립받은 포인트를 사용할 수 있는 포인트 사용처도 중요합니다.

- 주요 사용처는 백화점 상품권 뿐만 아니라 주유, 외식, 쇼핑, 건강 까지 다양하게 사용할 수 있으며 항공 마일리지 전환도 가능하니 필요하신 분들은 이용해 보시기 바랍니다.

- 그 밖에도 롯데렌터카 할인 서비스 와 국내 면세점 할인쿠폰 서비스도 있으니 참고 하시기 바랍니다.^^

- 디즈니 캐릭터 체크카드 디자인으로 선택하실 수도 있습니다. (단, 후불 교통 카드 서비스가 안 되는 점 참고 하시기 바랍니다.)

- 제가 여러 카드를 분석하고 설계해 보았지만 현재 나온 상품 중 최고의 카드는 지금 제가 포스팅한 SC 360 리워드 체크카드 같습니다. 개인적은 소비 패턴에 따라 다르겠지만 일반적인 현대인 소비 패턴이라면 이 카드를 적극 추천 드립니다.

- 다음에 더 좋은 포스팅으로 찾아 뵙겠습니다.

이번 포스팅에서는 지난 굴비카드 조합에 이은 굴비카드 조합에 대하여 알아보도록 하겠습니다. 지난 굴비카드 조합은 신용카드 조합이었다고 한다면 이번 포스팅은 체크카드 조합이라고 하겠습니다.

- 굴비카드의 개념은 지난 포스팅에서 했기 때문에 넘어가고 제목 그대로 굴비카드 중 몇 개 남지 않은 체크카드 만으로 굴비카드를 조합해 보도록 하겠습니다.

- 먼저 소개 드릴 카드는 반굴비 카드인 '해피포인트 체크카드' 입니다. 이 카드를 선택하게 된 점은 일단 카드 전월실적 금액이 월10만원이라 적어서 다른 카드와 사용하기에 좋고 할인한도가 다른 체크 카드는 월 5천원, 월 만원 이렇게 있지만 이 체크카드는 할인한도가 없다는 점이 장점입니다.

- 우선 혜택을 살펴 보도록 하겠습니다.

- 해피포인트 가맹점 자주 가시는 분들한테는 엄청 유리한 체크 카드입니다. 해피포인트 가맹점이라고 하면 감이 잘 오지 않으실 수도 있는데 

 해피 포인트 가맹점은 아래와 같습니다.

 * 눈에 띄는 가맹점 파리 크라샹과 파리 바게뜨, 베스킨라빈스 31, 던킨 도너츠 , 카페 파스쿠치 등이 보이네요.

- 혜택을 세부적으로 살펴 보도록 하겠습니다. 해피포인트 가맹점에서 건당 5천원 이상 사용시 10%할인이 됩니다. 예를 들어 파리바게뜨에 가서 빵을 만원 어치 구입했다고 가정하면 며칠 뒤에 결제계좌로 10%인 1,000원이 환급이 됩니다. 또 할인과 동시에 적립도 됩니다. 10% 할인 금액은 적지 않은 금액이기에 해피포인트 가맹점 자주 가시는 분들에게 적극 권장합니다.

- 온라인 쇼핑몰 옥션과 G마켓에서 건당 3만원 이상 이용시 5% 환급 할인이 됩니다. 요즘 인터넷 쇼핑을 많이 하는데 옥션이나 G마켓에서 괜찮은 상품이 있고 3만원 이상 가격이 나갈 시에 유용하게 혜택을 보실 수 있으실 것 같습니다.

- 영화 할인도 됩니다. CGV, 메가박스에서 건당 7천원 이상 티켓 예매시 3,000원 환급 할인 됩니다. 요즘 영화 티켓 한장만 예매해도 9,000~10,000원 합니다. 영화 티켓 저렴하게 구매하셔서 스마트한 영화 관람 하세요^^

- 그럼 이제 반굴비 카드인 ' 해피포인트 체크카드'와 함께 추천할 카드는 굴비 체크카드인 '주니어 스타 체크카드' 입니다.

- 유일한 굴비 체크 카드로서 '주니어' 라는 단어가 붙어서 청소년들만 사용해야 할 것 같지만 이름만 '주니어'가 붙었지 30대인 제가 사용해도 전혀 챵피하지 않고 혜택도 좋은 체크 카드입니다.

- 우선 GS25 10% 환급 할인이 눈에 띱니다. 월 5회까지 건당 1만원까지 할인 되기 때문에 GS25 가셔서 5,000원 이상 사용시 이 카드를 사용해 주세요. 그럼 며칠 후에 결제계좌로 10% 금액이 환급되어 들어 올 겁니다.

- 영화 혜택도 있습니다. 주니어 스타 체크카드는 CGV만 할인 되기 때문에 해피포인트 체크카드로 먼저 영화 혜택 받으시고 연 할인횟수 다 사용하셨다면 주니어 스타 체크카드로 영화 혜택 받으세요^^ 

- 교보문고에서도 월 1만원 이상 사용시 5% 할인이 됩니다. 독서를 권장하는 입장에서 책 많이 읽으시고 5% 환급 할인도 받으세요.^^

- 놀이공원도 30% 할인이 있습니다. 놀이공원을 별로 안 좋아하는 저로써는 사용하지 않을 것 같은 혜택입니다.

- 이 카드는 주니어 스타카드 이기 때문에 주니어적인 특화 혜택이 있습니다. 청소년들이 사용하면 안 되는 19금 업체에서는 사용이 제한이 될 수 있다고 합니다. 제가 일반 술집(호프집)에서 사용해 봤는데 문제는 안 되지만 그 이외 성인업소에는 제가 안 가봐서 문제가 되는지는 모르겠습니다. 

- 이상으로 굴비 체크카드 조합을 알아보았습니다. 신용카드보다 저는 소비를 통제할 수 있는 체크카드를 권장합니다. 신용카드 혜택 받으려고 돈을 더 많이 소비하는 것보다 혜택 조금 덜 받더라도 내 소비한도 내에서 사용하는 게 더 좋습니다. 이 글 읽는 분들도 체크카드로 알뜰한 소비하시고 이왕이면 혜택있는 체크카드를 사용해 혜택 받으시고 스마트한 소비를 해 모두 체리피커가 되시길 희망합니다.