어제, 오늘 그리고 내일

이번 포스팅에서는 ISA(개인종합 자산관리계좌)에 대하여 알아보도록 하겠습니다. ISA는 언론에서 이른 바 '만능통장'이라는 별칭 아래 조금 과장되어 보도 되고 있는 점이 있어 조금이라도 허와 실에 대해 알아볼 것 입니다.

- 우선 ISA에 정의에 대해 알아보도록 하겠습니다. ISA 은행뿐만 아니라 증권사를 통해서도 계설 가능하며 Individual Savings Account의 약자로 하나의 계좌에 예금, 적금, 펀드, 증권, 리츠 등 다양한 상품을 운용할 수 있으며 세제혜택이 있는 금융상품입니다. 

- 한 개의 ISA 계좌에 예금이든 펀드든 여러가지 상품을 담아서 운용하고, 5년 후 계좌 수익을 계산해서 ISA 계좌의 수익이 200만원까지는 비과세로 납세 부분이 발생하지 않고 200만원을 초과하는 수익에 대해서 9.9% 납부하게 되는 분리과세(다른 사업 소득이나 근로소득 등과 합산해서 본인의 소득을 계산하지 않겠다고 이해) 상품입니다. 기존 계좌는 수익을 보면 일반과세 15.4%의 세금을 내야 하지만 ISA 계좌는 이에 비해 수익 200만원까지는 비과세에 그 초과분에 9.9% 분리 과세 되는 부분이 있어 확실히 세제 혜택 부분에서는 큰 강점을 가지고 있습니다.

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- 예를 들어 ISA 계좌의 세금 부분을 알아보도록 하겠습니다. 

  직장인 A와 B가 각각 ISA 계좌에 10,000만원을 예치(예금, 적금, 펀드, 증권 포함)

  5년후 직장인 A의 ISA 계좌 수익 180만원 발생  

  => 수익 200만원까지는 비과세 이므로 5년 후 수익 180만원 비과세

  5년후 직장인 B의 ISA 계좌 수익 450만원 발생  

  => 수익 200만원까지는 비과세 200만원 초과 금액은 9.9%과세이므로 수익 200만원 초과 금액인 250만원에 대해 9.9% 세금을 제외한 2,252,500원을 받을 수 있습니다.       

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- ISA의 개설조건은 15세 이상 소득이 있는 사람이라면 1인 1계좌 개설이 가능합니다. 다만 직전년도(현재를 기준으로 2015년) 금융소득 2,000만원 이상인 금융소득 종합 과세 대상자는 개설이 불가능합니다.

- ISA 계좌는 연간 2,000만원이하까지 납입을 할 수 있으며, 5년이라는 의무 가입기간을 가지고 있기 때문에 최고 1억까지 납입할 수 있습니다. 그리고 15~29세 청년층에게는 연봉 2,500만원 이하인 사람, 종합소득이 연 1,600만원 이하인 사업자의 경우 3년이라는 의무 가입기간으로 가입 부담이 줄어들게 됩니다.

- 앞서 말씀드렸듯이 ISA의 연간 저축 한도는 연 2,000만원이지만 이미 재형저축이나 소득공제장기펀드에 가입한 사람은 가입한도가 현제 가입액 한도에서 제외되는 점도 유심히 살펴보아야 할 점입니다.

- 이렇게 세제혜택이 있어 금융회사들이 대대적으로 홍보하고 있지만 잘 알려지지 않은 부분이 있습니다. 바로 기존 계좌에는 없는 반면에 ISA 계좌에 있는 ISA 잔액 수수료입니다. ISA계좌를 가지고 있는 사용자라면 ISA 계좌의 금융회사에 계좌잔액의 매년 0.5%의 계좌수수료를 내야 합니다. 오히려 세제 혜택을 보려 하다가 수수료가 더 커서 손해를 볼 수 있기 때문에 꼼꼼이 살펴보고 가입해야 합니다.

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- 예를 들어 수익과 잔액 수수료에 대해 자세히 알아보겠습니다.

  기존 통장에 1,000만원을 투자해서 연 3%인 30만원의 수익을 보았다고 가정하면

  => 가입자는 일반과세로 수익 30만원의 15.4%인 46,200원을 제한 253,800원을 돌려 받게 됩니다.

  => 연 수입 253,800원

  ISA 계좌에 1,000만원을 투자해서 연 3%인 30만원의 수익을 보았다고 가정하면

 => 가입자는 수익이 200만원 이하기이기 때문에 수익 30만원 세금은 비과세로 면제 되지만 ISA 잔액 수수료 0.05%인 50,000원을 내야 합니다.

 => 연 수입 250,000원 (기존 계좌보다 불리)

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- ISA 계좌는 연 1,000만원을 투자해서 연4% 수익이 나더라도 요즘 같은 저금리 시대에 연 4% 정도면 수익률이 좋은 편에 속합니다. 우리나라 최고 전문가들이 모인 국민연금도 작년 수익율이 4.5%였으니 그렇게 수익을 내더라도 연4%면 수익이 40만원이고 세제절감분이 최대 6만원 정도에 수수료로 최소 5만원을 내야 한다고 하니 배보다 배꼽이 더 큰 꼴이 될 수 있습니다. 그래서 오히려 일반 가입자는 부디 가입을 하지 않는 것이 좋습니다. 

- ISA는 그럼 어떤 사람들이 가입을 해야 하냐고 궁금한신 분들이 계실텐데요. 이 상품에 꼭 가입해야 하는 사람들은 혼자 힘으로 연 10% 정도의 수익을 낼 수 있는 분들이 가입을 해야 합니다. 이 정도의 수익을 내면 수익에 따른 세제혜택도 많기 때문에 0.05%의 ISA 잔액 수수료로 내더라도 가입자에게 유리합니다.

- 복잡한 ISA의 간단한 특징을 요약해 보겠습니다.

◆ 15세 이상 소득이 있는 사람이라면 1인 1계좌 개설이 가능

◆ 연간 2,000만원이하까지 납입, 5년이라는 의무 가입기간(청년층이나 저소득자는 3년 의무 가입기간)

◆ 연간 저축한도에 기존 재형저축이나 소득공제 장기펀드 가입액 제외

◆ 수익 200만원까지 비과세 그 초과분에 대해 9.9% 분리 과세

◆ 금융회사에 연간 잔액의 0.5% 잔액 수수료

◆ 연 10% 정도의 수익을 낼 수 있는 사람이라면 세제 혜택 때문에 유리

◆ 위의 사항이 적용되지 않는 일반인이라면 부디 가입을 하지 않는 것이 유리

- 요즘 이슈가 되고 있는 ISA에 대해 알아 보았습니다. 

  다음 포스팅에는 좀 더 유익한 정보로 포스팅 하도록 하겠습니다.

이번 포스팅은 SC은행에서 야심차게 내놓은 알만한 사람들은 다 아는 SC 360 리워드 체크카드에 대해 알아보겠습니다.

현재 제가 주로 사용하는 카드이며 가장 아끼는 카드 입니다.^^

- 첫번째 장점으로 SC은행에서는 고객을 유치하기 위해 내 지갑 통장이나 두드림 통장을 결제 계좌로 사용하면 수수료 면제 혜택을 주고 있기 때문에 이 카드를 사용하시는 분들은 결제 계좌를 내 지갑 통장이나 두드림 통장을 사용하면 수수료 면제 혜택을 받을 수 있을 수 있습니다. 저는 두드림 통장를 결제 계좌로 사용하고 있습니다.

- 두번째 장점으로는 현대인에게 맞춘 혜택 입니다. 아래를 보시면 알겠지만 식당(업종: 일반 음식점), 온라인(11번가, 옥션, G마켓 등등), 병원과 학원에서 전월 실적 30만원만 사용하면 리워드 포인트를 5%를 적립해 줍니다.

- 그리고 일반 가맹점에서는 포인트를 0.2% 적립해 줍니다.

실제 사용한 예를 통해 자세히 알아 보겠습니다.

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A 라는 사람이 이 카드로 전월 300,000원을 사용하였다고 가정하면... 

- 이전 월에300,000원을 사용하였기에 전월 실적을 충족했습니다. 

- 사용한 300,000원 중 식당에서 150,000원, 온라인에서 50,000원을 사용하였다고 가정하면

식당 :  150,000 * 0.05 = 7500 포인트 적립

온라인 : 50,000 * 0.05 = 2500 포인트 적립

                          +_________________

  10,000 포인트 적립

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- 전월 실적 300,000원을 사용하였기 때문에 최대 포인트 적립 한도는 10,000를 충족했기 때문에 이번 달에는 더이상 포인트가 적립되지 않습니다.

- 포인트 적립 받는 것도 중요하지만 적립받은 포인트를 사용할 수 있는 포인트 사용처도 중요합니다.

- 주요 사용처는 백화점 상품권 뿐만 아니라 주유, 외식, 쇼핑, 건강 까지 다양하게 사용할 수 있으며 항공 마일리지 전환도 가능하니 필요하신 분들은 이용해 보시기 바랍니다.

- 그 밖에도 롯데렌터카 할인 서비스 와 국내 면세점 할인쿠폰 서비스도 있으니 참고 하시기 바랍니다.^^

- 디즈니 캐릭터 체크카드 디자인으로 선택하실 수도 있습니다. (단, 후불 교통 카드 서비스가 안 되는 점 참고 하시기 바랍니다.)

- 제가 여러 카드를 분석하고 설계해 보았지만 현재 나온 상품 중 최고의 카드는 지금 제가 포스팅한 SC 360 리워드 체크카드 같습니다. 개인적은 소비 패턴에 따라 다르겠지만 일반적인 현대인 소비 패턴이라면 이 카드를 적극 추천 드립니다.

- 다음에 더 좋은 포스팅으로 찾아 뵙겠습니다.

이번 포스팅에서는 지난 굴비카드 조합에 이은 굴비카드 조합에 대하여 알아보도록 하겠습니다. 지난 굴비카드 조합은 신용카드 조합이었다고 한다면 이번 포스팅은 체크카드 조합이라고 하겠습니다.

- 굴비카드의 개념은 지난 포스팅에서 했기 때문에 넘어가고 제목 그대로 굴비카드 중 몇 개 남지 않은 체크카드 만으로 굴비카드를 조합해 보도록 하겠습니다.

- 먼저 소개 드릴 카드는 반굴비 카드인 '해피포인트 체크카드' 입니다. 이 카드를 선택하게 된 점은 일단 카드 전월실적 금액이 월10만원이라 적어서 다른 카드와 사용하기에 좋고 할인한도가 다른 체크 카드는 월 5천원, 월 만원 이렇게 있지만 이 체크카드는 할인한도가 없다는 점이 장점입니다.

- 우선 혜택을 살펴 보도록 하겠습니다.

- 해피포인트 가맹점 자주 가시는 분들한테는 엄청 유리한 체크 카드입니다. 해피포인트 가맹점이라고 하면 감이 잘 오지 않으실 수도 있는데 

 해피 포인트 가맹점은 아래와 같습니다.

 * 눈에 띄는 가맹점 파리 크라샹과 파리 바게뜨, 베스킨라빈스 31, 던킨 도너츠 , 카페 파스쿠치 등이 보이네요.

- 혜택을 세부적으로 살펴 보도록 하겠습니다. 해피포인트 가맹점에서 건당 5천원 이상 사용시 10%할인이 됩니다. 예를 들어 파리바게뜨에 가서 빵을 만원 어치 구입했다고 가정하면 며칠 뒤에 결제계좌로 10%인 1,000원이 환급이 됩니다. 또 할인과 동시에 적립도 됩니다. 10% 할인 금액은 적지 않은 금액이기에 해피포인트 가맹점 자주 가시는 분들에게 적극 권장합니다.

- 온라인 쇼핑몰 옥션과 G마켓에서 건당 3만원 이상 이용시 5% 환급 할인이 됩니다. 요즘 인터넷 쇼핑을 많이 하는데 옥션이나 G마켓에서 괜찮은 상품이 있고 3만원 이상 가격이 나갈 시에 유용하게 혜택을 보실 수 있으실 것 같습니다.

- 영화 할인도 됩니다. CGV, 메가박스에서 건당 7천원 이상 티켓 예매시 3,000원 환급 할인 됩니다. 요즘 영화 티켓 한장만 예매해도 9,000~10,000원 합니다. 영화 티켓 저렴하게 구매하셔서 스마트한 영화 관람 하세요^^

- 그럼 이제 반굴비 카드인 ' 해피포인트 체크카드'와 함께 추천할 카드는 굴비 체크카드인 '주니어 스타 체크카드' 입니다.

- 유일한 굴비 체크 카드로서 '주니어' 라는 단어가 붙어서 청소년들만 사용해야 할 것 같지만 이름만 '주니어'가 붙었지 30대인 제가 사용해도 전혀 챵피하지 않고 혜택도 좋은 체크 카드입니다.

- 우선 GS25 10% 환급 할인이 눈에 띱니다. 월 5회까지 건당 1만원까지 할인 되기 때문에 GS25 가셔서 5,000원 이상 사용시 이 카드를 사용해 주세요. 그럼 며칠 후에 결제계좌로 10% 금액이 환급되어 들어 올 겁니다.

- 영화 혜택도 있습니다. 주니어 스타 체크카드는 CGV만 할인 되기 때문에 해피포인트 체크카드로 먼저 영화 혜택 받으시고 연 할인횟수 다 사용하셨다면 주니어 스타 체크카드로 영화 혜택 받으세요^^ 

- 교보문고에서도 월 1만원 이상 사용시 5% 할인이 됩니다. 독서를 권장하는 입장에서 책 많이 읽으시고 5% 환급 할인도 받으세요.^^

- 놀이공원도 30% 할인이 있습니다. 놀이공원을 별로 안 좋아하는 저로써는 사용하지 않을 것 같은 혜택입니다.

- 이 카드는 주니어 스타카드 이기 때문에 주니어적인 특화 혜택이 있습니다. 청소년들이 사용하면 안 되는 19금 업체에서는 사용이 제한이 될 수 있다고 합니다. 제가 일반 술집(호프집)에서 사용해 봤는데 문제는 안 되지만 그 이외 성인업소에는 제가 안 가봐서 문제가 되는지는 모르겠습니다. 

- 이상으로 굴비 체크카드 조합을 알아보았습니다. 신용카드보다 저는 소비를 통제할 수 있는 체크카드를 권장합니다. 신용카드 혜택 받으려고 돈을 더 많이 소비하는 것보다 혜택 조금 덜 받더라도 내 소비한도 내에서 사용하는 게 더 좋습니다. 이 글 읽는 분들도 체크카드로 알뜰한 소비하시고 이왕이면 혜택있는 체크카드를 사용해 혜택 받으시고 스마트한 소비를 해 모두 체리피커가 되시길 희망합니다.

1. 이번 시간에는 국민 굴비카드 조합에 대하여 포스팅 하겠습니다. 이번 포스팅에 관심이 있는 분이라면 편하게 원카드만 사용하는 게 아니라 저처럼 소비가 많지 않고 실리를 추구하는 분들이 많을 것 같아 그 분들에게 맞는 조합을 선택하였습니다. 이에 참고하시고 보시기 바랍니다.

이전 포스팅에서 굴비카드에 대하여 설명하였지만 국민 굴비카드 조합을 선택하기에 앞서 반굴비카드와 굴비카드에 대해 간단히 알아보도록 하겠습니다.

반굴비 카드는 본인은 다른 카드A의 실적을 공유할 수는 없지만 굴비계열 카드B에게는 카드 실적을 공유할 수 있는 카드이고 굴비카드란 굴비 엮듯이 반 굴비 계열의 카드A의 전월 실적을 굴비 계열의 카드 B도 공유해 반 굴비 계열의 카드 A의 전월 실적과 굴비 계열의 카드 B의 전월 실적을 합산해 카드 B의 전월 실적을 충족시켰다면 카드 B의 혜택을 사용할 수 있는 카드입니다. 좀 더 알기 쉽게 예를 통해 알아보도록 하겠습니다.

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반 굴비 계열 카드 A           전월 30만원 사용 (카드 혜택 전월 실적 30만원 이상)

    굴비 계열 카드 B           전월  5만원 사용 (카드 혜택 전월 실적 30만원 이상)

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반 굴비 계열 카드 A 는 전월 30만원 사용해서 카드 혜택을 이용할 수 있습니다.

그리고 카드 B는 비록 B 카드 단독으로는 5만원밖에 사용하지 않아 전월 실적을 채우지 못해 카드 혜택을 받을 수 없지만 카드 B가 굴비 계열의 카드이기 때문에 (카드 A 실적 30만원 + 카드 B 실적 5만원 = 실질 카드 B 실적 35만원) 계산이 되어 굴비 계열 카드 B도 카드 혜택을 받을 수 있습니다.

잘 이해가 되시지 않는 분들이 계시면 덧글 남기시면 더 상세하게 설명 드리도록 하겠습니다.

2. 굴비카드에 대해 알아보았으니 이제 최적의 조합을 찾아 보도록 하겠습니다. 

   최적의 굴비카드 조합은 반굴비 카드 1개와 자신에게 맞는 굴비카드 n개를 조합하면 됩니다.

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제가 선택한 최적의 반굴비 카드는 '레일에어 카드'입니다. 

레일에어는 기차를 많이 타시는 분이라면 유리한 상품인데다 통신비 10%(5,000원 한도)와 대중교통 10%할인(4,000원) 할인이 되고 카드 실적에 따라 기차 이용시 사용할 수 있는 레일플러스 포인트가 쌓이는 카드 입니다. 그리고 또 다른 장점은 다른 여타 카드와 달리 카드 혜택 받은 통신비나 대중교통 요금도 전월 실적에 포함된다는 카드 입니다. 그래서 통신비 대중교통 요금 포함 30만원만 사용하셔도 됩니다.

다음으로 제가 선택한 굴비 카드는 'The CJ 카드' 입니다.

 The CJ는 CJ 계열 카드 이므로 CJ 계열인 VIP나 올리브영를 비롯한 CJ 계열사 할인이 되는 카드입니다. 하지만 전 그보다 CGV 할인을 많이 이용합니다. 전월 실적 30만원 이상이면 8,500원 이상 예매시 CGV 6,000원 할인이 되는 카드 입니다. 8,500원 미만 예매시에도 2,000원 할인이 되는 카드입니다. 저는 이 카드를 CGV 영화볼 때나 집 근처 뚜레쥬르 갈 때만 사용합니다.

다음으로 제가 선택한 굴비 카드는 '이마트 카드' 입니다. 

이마트 카드는 이마트에서 7만원 이상 사용시 할인이 되는 카드입니다. 하지만 전 이마트 보다는 이 카드로 커피 전문점 10%할인을 많이 사용합니다. 전월 실적 30만원이 넘으면 거의 모든 커피 전문점에서 10%할인이 됩니다. 대부분의 동네 커피 전문점도 되니 아주 편하게 사용할 수 있습니다.

다음으로 제가 선택한 굴비 카드는 'myOne 카드' 입니다. 

마이원 카드는 전월 실적 10만원 실적한 있으면 카드 혜택을 사용할 수 있는 카드 입니다. 전 CJ 카드로 영화 할인 혜택을 다 사용한 후 CGV와 메가박스에서 영화 예매 시 4,000원 할인 받기 위해 사용하는 서브카드 입니다. 게다가 스타벅스 10%할인도 됩니다.

위의 네 카드 조합이 소비가 많지 않고 실리를 추구하는 분들에게는 최상의 조합이 될 것입니다.

신용카드의 무절제한 사용은 가정 경제의 파탄이 올 수 있으니 절제 가능한 소비를 하도록 하시길 바랍니다.

이번 포스팅에서는 시중금리가 2% 이하로 떨어지면서 조금이라도 금리가 더 높은 곳을 찾는 알뜰족들을 위해 저축은행 금리를 한번에 알아보는 방법을 알아보도록 하겠습니다.

1. 상호저축은행 중앙회(http://www.fsb.or.kr) 란 사이트를 접속합니다. 상호저축은행 중앙회는 저축은행의 건전한 발전을 도모하고 거래자 보호를 위하여 설립된 법인입니다. 이 사이트에서 저축은행들의 예금금리를 한번에 조회할 수 있습니다.

2. 홈페이지 화면에서 우측 하단에 빨간 박스 '저축은행 금리보기' 를 클릭합니다.

3. 아래 그림처럼 예금금리 하단 탭을 보면 예금금리 높은 순으로 저축은행을 조회할 수 있습니다.

- 스크롤을 조금 더 내리면 아래 그림과 같은 화면을 볼 수 있습니다.

4. 이번 포스팅에서 저축은행 금리를 한번에 알아보는 방법에 대해 알아보았습니다. 저축은행이 위험하다고 하는데 BIS이 8% 이하인 저축은행은 괜찮다고 봐도 됩니다. 그런 저축은행을 찾아보시고 또 1인당 예금자보호한도를 지키는 것도 좋은 방법입니다.