[Finance] 금융에서 CMS와 CMS계좌이체 쉽게 이해하기

CMS계좌이체 쉽게 이해하기: 금융 거래의 기본 개념부터 활용법까지

안녕하세요.
이번 포스팅은 회사에서 업무를 보면서 CMS계좌이체에 대해 기본 개념부터 쉽게 이해할 수 있는 시간이 필요하려 아래와 같이 자세하게 정리해 보도록 하겠습니다.

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목차

1. CMS란 무엇일까요?
2. CMS계좌이체는 어떻게 작동할까요?
3. CMS출금이체와 CMS입금이체 비교하기
4. CMS계좌이체의 장점과 단점
5. CMS와 일반 자동이체의 차이점
6. CMS 출금동의, 어떻게 하나요?
7. CMS 해지하는 방법
8. CMS 이용 시 주의할
9. 자주 묻는 질문 (FAQ)

 

#1. CMS란 무엇일까요?

CMS(Cash Management Service)는 우리말로 '현금관리서비스'라고 불리는 금융 서비스입니다. 이름은 어렵게 들리지만, 실제로는 우리 일상에서 자주 사용되고 있는 편리한 서비스입니다.

CMS의 기본 개념 쉽게 이해하기

CMS는 여러 사람의 계좌에서 한 번에 돈을 모으거나, 반대로 여러 사람의 계좌로 돈을 한 번에 보내는 서비스입니다. 쉽게 말해, 매월 자동으로 빠져나가는 월세, 헬스장 회비, 학원비 등이 대표적인 CMS 서비스의 예라고 할 수 있습니다.

CMS가 사용되는 대표적인 상황

• 매월 정기적으로 납부하는 아파트 관리비
• 정해진 날짜에 자동으로 빠져나가는 학원비, 헬스장 회비
• 매월 자동으로 납부되는 보험료
• 정기 기부금이나 후원금
• 정기 구독 서비스 이용료

CMS가 우리 생활에 주는 편리함

CMS가 없다면 매월 각종 비용을 납부하기 위해 일일이 은행에 가거나 계좌이체를 해야 하는 번거로움이
있을 것입니다. CMS는 이런 반복적인 금융 거래를 자동화하여 우리의 일상을 더 편리하게 만들어 주는 서비스입니다.

 

#2. CMS계좌이체는 어떻게 작동할까요?

CMS계좌이체의 작동 원리를 이해하기 위해, 실제 거래가 어떻게 이루어지는지 단계별로 살펴보겠습니다.

CMS계좌이체의 기본 흐름

1. 출금동의: 고객(예: 헬스장 회원)이 기업(예: 헬스장)에 자신의 계좌에서 돈을 출금해도 좋다는 동의를 합니다.
2. 출금요청: 기업은 금융결제원이나 은행에 고객 계좌에서 돈을 출금해달라고 요청합니다.
3. 출금실행: 은행은 고객 계좌에서 돈을 출금하여 기업 계좌로 이체합니다.
4. 결과통보: 출금 결과(성공 또는 실패)가 기업에게 통보됩니다.

실제 사례로 이해하기

헬스장 월 회비를 CMS로 납부하는 경우를 예로 들어보겠습니다:

1. 헬스장에 등록할 때 CMS 출금동의서를 작성합니다. (계좌번호, 예금주명 등 기재)
2. 매월 5일, 헬스장은 금융결제원에 회원들의 계좌에서 회비를 출금해달라고 요청합니다.
3. 금융결제원은 은행에 출금을 요청하고, 은행은 회원 계좌에서 회비를 출금합니다.
4. 출금된 회비는 헬스장 계좌로 입금됩니다.
5. 헬스장은 어떤 회원의 출금이 성공했고, 어떤 회원은 잔액 부족 등의 이유로 실패했는지 확인할 수 있습니다.

CMS 거래에 참여하는 주체들

• 이용자(고객): 돈이 출금되는 계좌의 주인
• 이용기관(기업/단체): CMS 서비스를 이용하여 돈을 수납하는 기업이나 단체
• 금융결제원: CMS 거래를 중계하는 기관
• 은행: 실제 계좌에서 돈을 출금하고 입금하는 역할

 

#3. CMS출금이체와 CMS입금이체 비교하기

CMS 서비스는 돈이 이동하는 방향에 따라 두 가지 유형으로 나뉩니다.

CMS출금이체: 여러 계좌에서 한 계좌로 이체

• 정의: 여러 고객의 계좌에서 기업 계좌로 돈을 모으는 서비스
• 필요 조건: 고객의 출금동의가 반드시 필요
• 대표적 용도:
  • 아파트 관리비 수납
  • 학원비, 헬스장 회비 수납
  • 보험료 수납
  • 정기 후원금 모금
• 사례: A 학원은 100명의 학생으로부터 월 학원비를 CMS출금이체로 한 번에 수납합니다.

CMS입금이체: 한 계좌에서 여러 계좌로 이체

• 정의: 기업 계좌에서 여러 사람의 계좌로 돈을 보내는 서비스
• 필요 조건: 별도의 동의 불필요 (기업 자체 계좌에서만 출금)
• 대표적 용도:
  • 직원 급여 지급
  • 프리랜서 보수 지급
  • 배당금 지급
  • 환불금 지급
• 사례: B 회사는 200명의 직원에게 매월 25일 급여를 CMS입금이체로 한 번에 지급합니다.

 

#4. 두 서비스의 차이점 한눈에 보기

구분	CMS출금이체	CMS입금이체
돈의 흐름	고객들 → 기업	기업 → 여러 사람
동의 필요	고객의 출금동의 필수	불필요
주요 용도	대금 수납	대금 지급
이용 빈도	정기적/반복적	정기적 또는 일회성

 

#5. CMS계좌이체의 장점과 단점

CMS계좌이체는 편리함을 제공하지만, 몇 가지 단점도 있습니다. 균형 있는 시각으로 장단점을 살펴보겠습니다.

CMS계좌이체의 장점

기업/단체 입장에서의 장점

1. 효율적인 자금 관리
   • 수납 일정과 금액을 예측할 수 있어 자금 계획 수립이 용이
   • 미납 관리가 체계적으로 가능
2. 인력 및 비용 절감
   • 수금 담당 직원이 필요 없음
   • 종이 고지서 발행 비용 절감
   • 수납 처리 업무 자동화로 인력 효율화
3. 대량 거래 처리
   • 수백, 수천 건의 거래를 한 번에 처리
   • 수작업 대비 오류 발생률 감소

고객 입장에서의 장점

1. 납부 편의성
   • 매번 직접 납부할 필요 없음
   • 은행 방문이나 인터넷뱅킹 접속 불필요
2. 연체 방지
   • 납부 기한을 잊어버려도 자동으로 출금
   • 연체료 발생 가능성 감소
3. 시간 절약
   • 정기적인 납부 관리에 시간 소요 감소
   • 다양한 지불 방법을 고민할 필요 없음

CMS계좌이체의 단점

기업/단체 입장에서의 단점

1. 초기 설정 비용 및 수수료
   • CMS 서비스 이용에 따른 수수료 발생
   • 전산 시스템 구축 비용 발생 가능
2. 출금 실패 관리 필요
   • 잔액 부족, 계좌 해지 등으로 인한 출금 실패 관리 필요
   • 미납 고객 관리를 위한 별도 프로세스 필요

고객 입장에서의 단점

1. 통제력 상실
   • 출금 시점을 직접 통제하기 어려움
   • 계좌 잔고 관리에 더 주의 필요
2. 해지 절차의 번거로움
   • 일부 기관의 경우 해지 절차가 복잡할 수 있음
   • 해지 후에도 출금되는 경우 발생 가능
3. 개인정보 제공 우려
   • 계좌정보를 제3자에게 제공해야 함
   • 보안에 대한 불안감 존재

 

#6. CMS와 일반 자동이체의 차이점

CMS와 일반 자동이체(자동납부)는 비슷해 보이지만 중요한 차이가 있습니다. 두 서비스의 차이점을 쉽게 이해해 봅시다.

주도하는 주체가 다릅니다

1. CMS(출금이체)
   • 주도 주체: 기업/단체가 주도
   • 특징: 기업이 고객 계좌에서 돈을 출금
   • 동의 방식: 고객이 기업에 출금동의서 제출
2. 일반 자동이체
   • 주도 주체: 계좌 소유자(고객)가 주도
   • 특징: 고객이 직접 은행에 이체 신청
   • 동의 방식: 고객이 은행에 자동이체 신청

신청 방법이 다릅니다

1. CMS
   • 고객이 기업/단체에 출금동의서 제출
   • 기업이 은행이나 금융결제원에 등록
   • 다양한 방식(서면, 전자서명, ARS, 모바일 등)으로 동의 가능
2. 일반 자동이체
   • 고객이 직접 은행(인터넷뱅킹, 모바일뱅킹, 창구)에서 신청
   • 은행의 자동이체 시스템 이용

해지 방법이 다릅니다

1. CMS
   • 원칙적으로 이용기관(기업/단체)에 해지 신청
   • 불가피한 경우 은행에 출금동의 철회 가능
2. 일반 자동이체
   • 고객이 직접 은행에 해지 신청
   • 인터넷뱅킹이나 모바일뱅킹에서 쉽게 해지 가능

적용 범위가 다릅니다

1. CMS
   • 다양한 기업/단체와 거래 가능
   • 전국 모든 은행 계좌 이용 가능
   • 대량 거래 처리에 특화
2. 일반 자동이체
   • 주로 공과금, 카드대금 등 특정 용도
   • 개별 은행 내 시스템으로 운영
   • 소수의 정기적인 거래에 적합

 

#7. CMS 출금동의, 어떻게 하나요?

CMS 출금이체를 이용하기 위해서는 반드시 계좌 소유자의 출금동의가 필요합니다. 출금동의 방법에는 여러 가지가 있습니다.

출금동의 방법 종류

1. 서면 동의

가장 전통적인 방식으로, 종이 출금동의서에 직접 서명하는 방식입니다.

• 필요 정보:
  • 은행명과 계좌번호
  • 예금주 이름과 생년월일(또는 사업자번호)
  • 출금 금액 또는 산정 방식
  • 출금 일자
  • 서명 또는 인감 날인
• 진행 과정:
  1. 출금동의서 작성 및 서명
  2. 신분증 확인 (대면 신청 시)
  3. 기업/단체가 동의서 보관 및 등록

2. 전자서명 동의

온라인으로 전자문서에 서명하는 방식입니다.

• 필요 정보: 서면 동의와 동일한 정보
• 추가 요소: 전자서명, 공인인증서 등 본인 확인 수단
• 진행 과정:
  1. 온라인 양식에 정보 입력
  2. 전자서명 또는 공인인증서로 본인 확인
  3. 기업/단체가 전자적으로 동의 내역 보관

3. ARS 동의

전화 자동응답시스템을 통한 동의 방식입니다.

• 필요 정보:
  • 계좌정보 및 예금주 정보
  • 주민등록번호 또는 생년월일
  • 음성 동의 녹취
• 진행 과정:
  1. 안내 전화번호로 연결
  2. 안내에 따라 정보 입력 (버튼)
  3. 출금동의 의사 표시 (녹취)

4. 모바일/온라인 동의

스마트폰 앱이나 웹사이트를 통한 동의 방식입니다.

• 필요 정보:
  • 기본 출금동의 정보
  • 휴대폰 본인 인증
  • 카드 인증 등 추가 확인 요소
• 진행 과정:
  1. 앱/웹사이트에서 정보 입력
  2. 본인 확인 절차 진행
  3. 동의 완료

출금동의 시 주의사항

• 정확한 정보 확인: 계좌번호, 예금주명 등 정보가 정확한지 확인
• 출금 조건 확인: 출금일, 출금 금액, 출금 주기 등 확인
• 출금 한도 확인: 월 출금 한도가 있는지 확인
• 해지 방법 숙지: 향후 해지 방법에 대해 미리 확인
• 개인정보 보호: 신뢰할 수 있는 기관에만 출금동의 제공

 

#8. CMS 해지하는 방법

CMS 출금이체를 더 이상 이용하지 않고 싶을 때는 해지할 수 있습니다. 해지 방법을 알아보겠습니다.

해지 방법 1: 이용기관에 직접 신청

가장 기본적인 방법으로, 출금동의를 받은 기업/단체에 직접 해지를 요청합니다.

• 진행 절차:
  1. 해당 기업/단체 고객센터에 연락
  2. CMS 출금이체 해지 요청
  3. 필요 시 해지 신청서 작성
  4. 해지 확인서 또는 문자 메시지 수령
• 장점: 가장 정확하고 확실한 방법
• 단점: 연락이 어려운 기관의 경우 시간이 걸릴 수 있음

해지 방법 2: 은행 창구 방문

이용기관 연락이 어렵거나 응대가 원활하지 않을 때 은행을 통해 해지할 수 있습니다.

• 진행 절차:
  1. 출금계좌가 있는 은행 방문
  2. 'CMS 출금동의 해지신청서' 작성
  3. 신분증 제시 및 본인 확인
  4. 해지 확인서 수령
• 장점: 기관 응대 없이 직접 해지 가능
• 단점: 은행 방문이 필요하여 시간 소요

해지 방법 3: 인터넷/모바일뱅킹 이용

가장 편리한 방법으로, 인터넷뱅킹이나 모바일뱅킹을 통해 해지할 수 있습니다.

• 진행 절차:
  1. 인터넷/모바일뱅킹 로그인
  2. '자동이체 관리' 또는 'CMS 관리' 메뉴 선택
  3. 해지하려는 CMS 출금동의 확인
  4. 해지 버튼 클릭 및 확인
• 장점: 24시간 언제든지 편리하게 해지 가능
• 단점: 일부 은행은 서비스가 제한적일 수 있음

해지 방법 4: 금융결제원 페이인포 이용

금융결제원에서 운영하는 '페이인포' 서비스를 통해 CMS 출금동의 현황을 조회하고 해지할 수 있습니다.

• 진행 절차:
  1. 페이인포(www.payinfo.or.kr) 접속
  2. 공동인증서로 로그인
  3. '자동이체 조회/해지' 메뉴 선택
  4. 해지하려는 출금동의 선택 및 해지
• 장점: 모든 금융기관의 CMS 출금동의를 한 번에 확인 가능
• 단점: 공동인증서가 필요함

해지 후 확인사항

• 출금 중단 확인: 다음 출금 예정일에 실제로 출금되지 않는지 확인
• 이용기관 확인: 가능하면 이용기관에도 해지 사실 통보
• 해지 증빙 보관: 해지 확인서나 화면 캡처 등 증빙 보관
• 계좌 변경 고려: 문제가 지속되면 계좌 변경 고려

 

#9. CMS 이용 시 주의할 점

CMS는 편리한 서비스이지만, 안전하게 이용하기 위해 몇 가지 주의사항을 알아두는 것이 좋습니다.

출금동의 전 확인사항

1. 기관의 신뢰성 확인
   • 출금동의를 요청하는 기관이 신뢰할 수 있는지 확인
   • 정확한 상호명과 사업자등록번호 확인
2. 출금 조건 꼼꼼히 확인
   • 출금 금액, 출금일, 출금 주기
   • 변동 금액의 경우 산정 방식과 한도
   • 해지 방법과 절차
3. 개인정보 제공 범위 확인
   • 어떤 개인정보가 수집되고 어떻게 활용되는지
   • 제3자 제공 여부

출금 후 관리 요령

1. 정기적인 계좌 확인
   • 월 1회 이상 통장 거래내역 확인
   • 이상 출금 여부 체크
2. 잔고 관리
   • 출금일에 맞춰 충분한 잔고 유지
   • 잔고 부족으로 인한 출금 실패 시 연체료 발생 가능성
3. 변경사항 발생 시 조치
   • 계좌 변경, 이사, 연락처 변경 시 이용기관에 통보
   • 서비스 종료 시 반드시 해지 절차 진행

 

#10. 문제 발생 시 대처 방법

1. 부당 출금 발생 시
   • 즉시 이용기관에 연락하여 상황 설명
   • 필요 시 은행에 출금 이의 신청
   • 해결되지 않을 경우 금융감독원 민원 제기
2. 해지 후에도 출금되는 경우
   • 이용기관에 즉시 연락하여 환불 요청
   • 은행 방문하여 출금동의 철회 확인
   • 심각한 경우 계좌 변경 고려
3. 이용기관 연락 두절 시
   • 은행을 통한 출금동의 철회
   • 금융결제원 페이인포를 통한 해지
   • 금융감독원 민원 제기

 

#11. 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1: CMS 출금이 실패하면 어떻게 되나요?

A: CMS 출금이 잔액 부족 등의 이유로 실패하면 다음과 같은 상황이 발생할 수 있습니다:

1. 재시도: 일부 기관은 며칠 후 자동으로 재시도합니다.
2. 미납 통보: 이용기관에서 미납 사실을 알리고 별도 납부 요청을 합니다.
3. 연체료 발생: 서비스 종류에 따라 연체료가 발생할 수 있습니다.
4. 서비스 중단: 장기 미납 시 서비스가 중단될 수 있습니다.

출금 실패 시에는 이용기관에 연락하여 대체 납부 방법을 문의하는 것이 좋습니다.

Q2: CMS와 자동이체는 어떤 차이가 있나요?

A:

1. 주도하는 주체: CMS는 기업/단체가 주도하여 고객 계좌에서 출금하는 방식이고, 자동이체는 고객이 은행에 직접 신청하는 방식입니다.
2. 신청 방법: CMS는 기업/단체에 동의서를 제출하고, 자동이체는 은행에 직접 신청합니다.
3. 해지 방법: CMS는 원칙적으로 이용기관에 해지 신청을, 자동이체는 은행에 직접 해지 신청을 합니다.
4. 적용 범위: CMS는 다양한 기업/단체와 거래 가능하고, 자동이체는 주로 공과금, 카드대금 등에 사용됩니다.

Q3: CMS 출금동의를 여러 방법으로 할 수 있나요?

A: 네, CMS 출금동의는 다양한 방법으로 할 수 있습니다:

1. 서면 동의: 종이 출금동의서에 서명
2. 전자서명 동의: 온라인에서 전자서명
3. ARS 동의: 전화 자동응답시스템을 통한 동의
4. 모바일/온라인 동의: 스마트폰 앱이나 웹사이트를 통한 동의

이용기관에 따라 제공하는 동의 방식이 다를 수 있습니다.

Q4: CMS 해지는 언제든지 가능한가요?

A: 네, CMS 출금동의는 원칙적으로 언제든지 해지할 수 있습니다. 다만, 서비스 계약 조건에 따라 최소 이용 기간이나 위약금이 있을 수 있으니 계약 내용을 확인하는 것이 좋습니다. 해지 방법은 다음과 같습니다:

1. 이용기관에 직접 해지 신청
2. 은행 창구 방문하여 해지
3. 인터넷/모바일뱅킹을 통한 해지
4. 금융결제원 페이인포 서비스를 통한 해지

Q5: CMS 출금동의 내역을 한 번에 확인할 수 있나요?

A: 네, 금융결제원에서 운영하는 '페이인포(www.payinfo.or.kr)' 서비스를 이용하면 자신의 모든 CMS 출금동의 내역을 한 번에 확인할 수 있습니다. 공동인증서로 로그인하여 '자동이체 조회/해지' 메뉴에서 확인 가능합니다. 또한 대부분의 은행 인터넷뱅킹이나 모바일뱅킹에서도 자신의 계좌에 등록된 CMS 출금동의 내역을 확인할 수 있습니다.

Q6: CMS 출금이체와 CMS 입금이체의 차이점은 무엇인가요?

A: 두 서비스는 돈이 이동하는 방향이 정반대입니다:

1. CMS 출금이체:
   • 돈의 흐름: 여러 고객 계좌 → 기업 계좌
   • 용도: 회비, 학원비 등 수납
   • 동의 필요: 고객의 출금동의 필수
2. CMS 입금이체:
   • 돈의 흐름: 기업 계좌 → 여러 계좌
   • 용도: 급여, 배당금, 환불금 지급
   • 동의 필요: 별도 동의 불필요 (기업 계좌만 출금)

Q7: CMS 이용 시 수수료는 누가 부담하나요?

A: 일반적으로 CMS 서비스 이용에 따른 수수료는 서비스를 이용하는 기업/단체가 부담합니다. 고객에게는 별도의 수수료가 부과되지 않는 것이 원칙입니다. 다만, 일부 기관에서는 계약 조건에 따라 수수료의 일부를 서비스 이용료에 반영하는 경우도 있습니다. 수수료 체계는 다음과 같은 요소에 따라 달라집니다:

• 이용하는 금융기관(은행, PG사 등)
• 월간 거래 건수
• 거래 금액
• 계약 조건

Q8: CMS와 지로(GIRO)의 차이점은 무엇인가요?

A: CMS와 지로는 모두 대금 수납 서비스이지만 다음과 같은 차이점이 있습니다:

1. 주도권:
   • CMS: 기업이 고객 계좌에서 직접 출금
   • 지로: 고객이 고지서를 받고 직접 납부
2. 자동성:
   • CMS: 한 번 동의하면 자동으로 반복 출금
   • 지로: 매번 고객이 납부 행위를 해야 함
3. 활용 분야:
   • CMS: 민간 기업에서 널리 사용
   • 지로: 주로 공공요금, 세금 등에 사용
4. 납부 방식:
   • CMS: 계좌에서 자동 출금
   • 지로: 고객이 직접 은행, 인터넷뱅킹, 편의점 등에서 납부

Q9: CMS 출금동의 후 계좌를 변경하려면 어떻게 해야 하나요?

A: CMS 출금동의 계좌를 변경하려면 다음 단계를 따르세요:

1. 기존 출금동의 해지:
   • 이용기관에 연락하여 기존 계좌의 출금동의 해지 요청
   • 또는 은행/페이인포를 통해 직접 해지
2. 새 계좌로 출금동의:
   • 새 계좌로 출금동의서 다시 작성
   • 출금동의 방식(서면, ARS, 온라인 등)에 따라 절차 진행
3. 변경 확인:
   • 변경 완료 후 이용기관에 확인
   • 다음 출금일에 새 계좌에서 정상 출금되는지 확인

일부 기관에서는 계좌 변경 전용 절차를 제공하기도 합니다.

Q10: CMS 출금일을 놓쳤을 때 어떻게 해야 하나요?

A: CMS 출금일에 잔고 부족 등의 이유로 출금이 실패했다면:

1. 이용기관에 문의:
   • 해당 기관에 연락하여 미납 상황 설명
   • 대체 납부 방법 확인 (재출금 일정, 직접 납부 방법 등)
2. 대체 납부 방법:
   • 기관 계좌로 직접 송금
   • 방문 납부
   • 카드 결제 등 대체 수단 이용
3. 연체료 확인:
   • 연체료 발생 여부 및 금액 확인
   • 연체료 감면 가능성 문의
4. 향후 출금 실패 방지:
   • 출금일 전에 충분한 잔고 유지
   • 출금일 알림 설정

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마치며

MS는 우리 일상에서 자주 사용되는 편리한 금융 서비스입니다. 이 글을 통해 CMS의 기본 개념부터 활용 방법, 주의사항까지 잘 이해하셨기를 바랍니다. 금융 서비스를 현명하게, 그리고 안전하게 이용하는 것이 중요합니다. 추가 질문이 있으시면 금융기관이나 해당 서비스 이용기관에 문의하시기 바랍니다.

긴 글 읽어주셔서 감사합니다.

끝.